شرکت بیمه کارآفرین

• 
• 

توضیحات

منتشر شده در دوشنبه, 30 -3443 03:25

نوشته شده توسط زینب کرم آشتیانی

بازدید: 2664

 

شركت بيمه كار آفرين

 

نخستين شركت بيمه خصوصي است كه در چارچوب قانون تأسيس بيمه مركزي ايران و بيمه گري ، قانون تأسيس مؤسسات بيمه غير دولتي و قانون تجارت در تاريخ 28/12/1381 به شماره 200845 به ثبت رسيده و با اخذ مجوز از بيمه مركزي ايران فعاليت خود را در سطح كشور آغاز نموده است.  

سرمايه اوليه شرکت بيمه کارآفرين يکصد و چهل ميليارد ريال(140.000.000.000) بوده که 65 درصد توسط موسسان شرکت متشکل از بانک کارآفرين، گروه هاي صنعتي و ساختماني و متخصصان طراز اول صنعت بيمه کشور و 35 درصد از طريق عرضه سهام تامين گرديده است. سرمايه شرکت در سال1387 به مبلغچهارصد ميليارد ريال (400.000.000.000) افزايش يافته است.

اطلاعات کامل از بیمه اتومبیل ( ثالث و بدنه )

در بيمه اتومبيل موضوع بيمه عبارت است از هر نوع وسيله نقليه موتوري زميني كه با نيروي محركه موتورجابجا مي‌شود از قبيل انواع اتومبيل سواري، باركش، اتوبوس، ميني بوس، موتورسيكلت، ماشين‌آلات راهسازي و كشاورزي و همچنين قطارهاي راه آهن و انواع يدك متصل به آنها.
شركت بيمه نوين در رابطه با ارائه پوشش‌هاي بيمه اتومبيل به منظور جبران حوادث ناشي از تردد وسايل نقليه موتوري بيمه‌هاي زير را ارائه مي‌دهند:

بيمه شخص ثالث (بيمه اجباري مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني در مقابل اشخاص ثالث)1.
- 2. بيمه سرنشين
- 3. يمه بدنه اتومبيل

تعاريف و اصطلاحات مربوط به بيمه اتومبيل
اصطلاحات زير صرف نظر از هر معني و مفهوم ديگري كه ممكن است داشته باشند شرايط عمومي بيمه اتومبيل با تعريف مقابل آن به كار رفته است.
بيمه‌گر: 1. شركت بيمه‌اي است كه مشخصات آن در بيمه‌نامه درج گرديده است و در ازاي دريافت حق بيمه، جبران خسارت احتمالي را طبق شرايط عمومي بيمه‌نامه به عهده مي‌گيرد.

- 2. بيمه‌گذار: شخص حقيقي يا حقوقي است كه مالك موضوع بيمه يا به يكي از عناوين قانوني، نمايندگي مالك يا ذينفع را داشته باشد و يا مسئوليت حفظ موضوع بيمه را از طرف مالك دارد، قرارداد بيمه را با بيمه‌گر منعقد مي‌كند و تعهد پرداخت حق بيمه آن مي‌باشد.
3. ذينفع: شخصي است كه بنا به درخواست كتبي بيمه‌گذار (مالك صاحب مال) نام وي در بيمه‌نامه درج گرديده است و تمام يا بخشي از خسارت به وي پرداخت مي‌شود.
حق بيمه: 4. ميلغي است كه در بيمه‌نامه مشخص شده و بيمه‌گذار موظف است آنرا هنگام صدور بيمه‌نامه يا به ترتيبي كه در بيمه‌نامه مشخص مي‌شود به بيمه‌گر پرداخت نمايد.
موضوع بيمه: وسيله نقليه زميني است كه با نيروي محركه (موتور) 5. حركت مي‌كند و مشخصات آن طبق سند و يا كارت خودرو در بيمه‌نامه درج شده است.
6. فرانشيز: ‌بخشي از هر خسارت است كه به عهده بيمه‌گذار است و ميزان آن در بيمه نامه مشخص مي‌گردد.
مدت اعتبار بيمه‌نامه: شروع و پايان مدت اعتبار بيمه‌نامه به ترتيبي خواهد بود كه در بيمه نامه معين مي‌گردد.

بيمه‌هاي اتومبيل

 

بطور كلي، بيمه‌هاي اتومبيل جبران كننده خسارت‌هاي ناشي از حوادث رانندگي به اتومبيل و نيز سرنشينان آن و اشخاص ثالث است. بنابراين بيمه‌هاي اتومبيل را بتوان به سه گروه زير تقسيم كرد:

بيمه‌نامه شخص ثالث
خسارت وارد شده به اشخاص ثالث را در دو بخش مالي و جاني جبران مي‌كند.

الف: منظور از خسارت مالي در بيمه شخص ثالث
زيان‌هايي مي‌باشد كه به سبب حوادث مشمول بيمه موضوع اين قانون به اموال شخص ثالث وارد شود.
تبصره 1: 
چه كساني شخص ثالث هستند: كليه اشخاصي كه به سبب حوادث وسايل نقليه موضوع قانون بيمه شخص ثالث دچار زيان‌هاي بدني و مالي شوند به استثناي راننده مسبب حادثه از لحاظ اين قانون ثالث تلقي مي‌شود.

ب: منظور از خسارت بدني در بيمه شخص ثالث
هر نوع ديه يا ارش ناشي از صدمه، شكستگي، نقص عضو، از كار افتادگي (جزئي يا كلي-موقت يا دائم) يا ديه فوت شخص ثالث به سبب حوادث مشمول بيمه موضوع اين قانون است.
تبصره 2: 
خسارت‌هاي ياد شده با توجه به مدارك و مستندات پرونده خسارتي وآراي صادره توسط دادگاه‌ها و تا سقف تعهدهاي خريداري شده و مندرج در كارت‌هاي بيمه‌نامه ثالث قابل جبران است.
تبصره 3:
تعهدات جاني فوت و نقص عضو كامل هر نفر در هر سال بر اساس مصوبات قوه قضائيه كه بر مبناي معادل حداقل ريالي يك ديه مرد مسلمان در ماه‌هاي حرام مي‌باشد و بر اساس ارزانترين نوع ديه كه همان شتر است در ماه‌هاي عادي 100 نفر شتر و چنانچه حادثه و فوت هر دو در ماه حرام باشد سقف ديه كامل يك مرد مسلمان از 100 نفر شتر به 3/1 يعني (133 نفر شتر) افزايش مي‌يابد. ماههاي حرام عبارتند از:
(محرم، رجب، ذيعده، ذيحجه)
تبصره 4:
تعهد مالي: حداقل 5/2% ديه يك مرد مسلمان در ماه حرام مي‌باشد.

ج: تعريف حادثه در قانون بيمه شخص ثالث
منظور از حوادث مذكوردر اين قانون هر گونه سانحه از قبيل تصادم، تصادف، سقوط، واژگوني، آتش سوزي و يا انفجار وسايل نقليه موضوع اين ماده و نيز خسارتي كه از محمولات وسايل مزبور به اشخاص ثالث وارد شود.

بيمه‌نامه سرنشين خودرو
جبران خسارت وارده به سرنشينان اتومبيل مورد بيمه است عمدتا بيمه‌نامه سرنشين در قانون جديد شخص ثالث براي راننده مقصر كه شخص ثالث محسوب نمي شود خريداري مي‌گردد.

تعهدات بيمه‌نامه سرنشين خودرو
همراه با بيمه‌نامه شخص ثالث در يك كارت بيمه‌نامه عرضه مي‌گردد و نيازي به خريد بيمه‌نامه جداگانه نيست، ضمنا به تمامي بيمه‌گذاران محترم توصيه مي‌گردد با توجه به ماهيت تعهدات سرنشين و خسارت قابل جبران با اين تعهدات بشرح فوق نسبت به خريد تعهدات قابل قبول و مورد نظر خويش اقدام نمايند. بگونه‌اي كه به هنگام نياز بيمه گر نسبت به جبران خسارت و غرات هاي سنگين بتواند اقدام نمايد.
لازم به توضيح است كه غرامت فوت و نقص عضو در بيمه سرنشين ارتباطي به تعهدات بيمه شخص ثالث ندارد و بر اساس قانون ديات محاسبه نمي‌شود.
موارد زير از مشمول بيمه‌نامه شخص ثالث خارج است: 
1- خسارت وارده به وسيله نقليه مسبب حادثه
2- خسارت وارده به محمولات وسيله نقليه مسبب حادثه
3- خسارت مستقيم و يا غير مستقيم ناشي از تشعشعات اتمي و راديواكتيو
4- خسارت ناشي از محكوميت جزائي و يا پرداخت جرائم

مدارك مورد نياز براي پرونده‌هاي خسارتي شخص ثالث
ثالت مالي:
1- كروكي افسر كاردان فني (سازشي) مخصوص استفاده بيمه‌نامه شخص ثالث.
2- برگه‌هاي بازجويي دو طرف حادثه و ديگر گزارش‌هاي تكميلي همچون گزارش پاسگاه، گزارش كارشناس رسمي دادگستري، راي دادگاه‌ها (در مودر كروكي غير سازشي).
3- تصوير مصدق گواهينامه رانندگان حين حادثه (مقصر و زيانديده).
4- تصوير اسناد و مالكيت اتومبيل زيانديده.
5- برش (كوپن) بيمه‌نامه شخص ثالث مقصر حادثه به ترتيب شماره.
6- در مورد خسارت‌هاي بدون گزارش پليس، روئيت اتومبيل‌هاي مقصر و زيانديده توسط كارشناس بيمه ضروري است.
ثالت جاني:
1- صورتجلسه اوليه پاسگاه انتظامي.
2- كروكي افسر كاردان فني، نظريه كارشناس رسمي دادگستري.
3- گزارش پاسگاه انتظامي ارسالي به دادگاه و برگه‌هاي بازجويي.
4- نظريه پزشكي قانوني در مورد مجروهان و مصدومان.
5- گزارش معاينه جسد.
6- جواز دفن.
7- خلاصه رونوشت فوت.
8- اصل صورتحساب‌هاي هزينه‌هاي بيمارستاني در مورد مصدومان و مجروهان.
9- حكم صادره دادگاه اوليه و در صورت اعتراض دو طرف، حكم تجديد نظر و يا آخرين حكم قطعي مراجع رسيدگي كننده به موضوع همچون راي ديوان عالي كشور.
10- ساير گزارش‌هاي مرتبط.
11- تصوير مصدق گواهينامه راننده مقصر حادثه.
12- برش (كوپن) بيمه‌نامه شخص ثالث مقصر به ترتيب شماره
13- گواهي انحصار وراثت براي پرداخت سهم هر يك از بازماندگان

بیمه آتش سوزی کارآفرین

واحد هاي تحت پوشش بیمه آتش سوزی

1)واحد هاي صنعتي و كار گاهي
شامل ساختمان، تاسيسات ماشين الات، مواد اوليه كالاي ساخته شده و موجودي هاي انواع كارخانه ها و كار گاه هاي فعال در زمينه هاي مختلف صنعتي از جمله صنايع نساجي، الكترونيك، صنايع سنگين و سبك، لاستيك سازي، خودرو سازي، واگن سازي، صنايع شيميايي، چاپ ،كاغذ سازي ،صنايع چوبي، تاسيسات پترو شيمي، نيروگاهها، پالايشگاه ها،...
2) واحدهاي غير صنعتي
شامل ساختمان، تاسيسات، موجودي، اثاث ثابت و دكوراسيون مراكز تجاري خدماتي، اداري، آموزشي، بيمارستاني، تعمير گاهها فروشگاهها، انبارها، آزمايشگاهها، هتلها، رستورانها، مكانهاي عمومي، فروشگاهها، واحد هاي صنفي، ...
3) واحدهاي مسكوني
شامل بنا، تاسيسات، اموال و اثاث ساختمان هاي مسكوني، ويلايي آپارتمانها، ...

خطر هاي مورد بيمه
1)خطرهاي اصلي :
آتش سوزي، انفجار، صاعقه
2)خطر هاي اضافي :
زلزله ، سيل ، طوفان ، سقوط هوا پيما ، هليكوپتر و يا قطعاتي كه از انها ساقط شود ، رانش زمين ، سقوط بهمن ، سرقت اموال ، ضايعات ناشي از تركيدگي لوله آب و فاضلاب و ضايعات برف و باران ، شكست شيشه، ...

انواع بيمه نامه هاي آتش سوزي
1) بيمه نامه عادي
براي مواردي كه ارزش مورد بيمه در طول مدت بيمه تقريباً ثابت است در اين بيمه نامه در صورت لزوم تغيير سرمايه و يا شرايط قرار داد با صدور الحاقي صورت مي گيرد.
2) بيمه نامه شناور (اظهار نامه اي)
كه براي موجودي انبارها كه دائم در معرض تغيير و نوسان است صادر مي شود. استفاده از اين بيمه نامه باعث مي شود كه ضمن بر خورداري از پوشش كامل سرمايه ، حق بيمه كمتري پرداخت شود.
3) بيمه نامه با شرايط جايگزيني
در اين نوع بيمه ، مورد بيمه به ارزش نو و جايگزيني صادر مي شود و در صورت بروز حادثه ، هزينه هاي باز ساز ي و جايگزيني اموال تلف شده و يا تعمير و تعويض قسمتهاي آسيب ديده به قيمت جايگزيني پرداخت مي شود .

طرحهاي و يژه بيمه آتش سوزي
1) بيمه نامه آتش سوزي (طرح جامع خانه و خانواده )
در اين طرح ساختمان مسكوني، اثاث منزل و افراد مقيم در ساختمان در مقابل خطرهاي زير تحت پوشش قرار مي گيرند :
- ساختمان، تاسيسات و اثاث منزل در مقابل خطرهاي اتش سوزي، انفجار، صاعقه، سيل ( حداقل 40ميليون ريال )
- اثاث و لوازم منزل در برابر سرقت (حداقل 10 ميليون ريال)
- مسئوليت بيمه گذار بر اثر آتش سوزي ، انفجاز و سرقت در برابر همسايگان و اشخاص ثالث. ( حداقل 20 ميليون ريال )
- خسارتهاي جاني ناشي از آتش سوزي ، انفجاز ، صاعقه، سيل و سرقت وارد به افراد مقيم محل ( حد اقل 40 ميليون ريال )
- هزينه اجاره و اسكان موقت خانواده بيمه گذار كه محل مورد بيمه وي بر اثر خطرهاي اتش سوزي ، انفجار ، صاعقه ، و سيل غير قابل سكونت باشد. (حداقل 5 ميليون ريال)
- تعهدات بالا تا 20 برابر قابل افزايش مي با شد.
2) بيمه نامه آتش سوزي منازل مسكوني (طرح همگاني)
در اين بيمه نامه ساختمان و اثاث و لوازم منازل مسكوني در برابر آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه و سيل پوشش داده مي شود . نرخ حق بيمه اين بيمه نامه 47/0 در هزار و براي هر 000/000/10 ريال سرمايه فقط 4700 ريال در سال مي باشد .
3) بيمه نامه آتش سوزي واحد هاي صنفي ( طرح همگاني )
در اين بيمه نامه ساختمان ، لوازم و موجودي مغازه ها در مقابل آ تش سوز ي ، انفجار و صاعقه بيمه مي شوند . نرخ حق بيمه اين بيمه نامه با توجه به نوع فعاليت تعيين مي شود .

تعهدات وخدمات شركت بيمه كار آفرين
1)      جبران خسارتهاي كلي و جزئي وارد به مورد بيمه بر اثر خطر هاي بيمه شده
2)      پرداخت زيانها و هزينه هاي اقداما تي كه به منظور جلوگيري از گسترش و توسعه خسارت صورت مي گيرد .
3)      پرداخت هزينه هاي نقل مكان ضروري مورد بيمه به منظور نجات آن .
4)      بازديد رايگان از مورد بيمه توسط كارشنا سان متخصص مديريت ريسك و ايمني و ارائه توصيه هاي لازم به منظور پيشگيري و كاهش حوادث و زيانها .
5)      ارائه خدمات مشاوره مور د نياز بيمه گذار قبل از صدور و در طول مدت اعتبار بيمه نامه

بیمه بدنه ومسیولیت کشتی

در بیمه بدنه و مسیولیت کشتی خسارت های وارد به بدنه شناور ها و مسئولیت مالکان انها در برابر اشخاص ثالث پوشش داده می شود .

خطر ها و خسارت های قابل پرداخت در اینبیمه

خطر ها و خسارت های وارد به شناور ها

• آتش سوزس و انفجار
• طوفان
• به گل نشستن و یا برخورد با صخره
• تصادم شناور بیمه شده با شناور های دیگر
• برخورد هواپیما یا وسایل مشابه و یا اشیایی که از آنها سقوط کند به مورد بیمه
• برخورد مورد بیمه با وسایل نقلیه زمینی، حوضچه تعمیر و یا تجهیزات و تاسیسات ساحلی
• زمین لرزه
• فوران آتشفشان
• صاعقه
• حوادث ناشی از بارگیری، تخلیه یا جابه جایی کالا
• ترکیدن دیگ بخار
• شکستن شفت
• زیان همگانی و هزینه های نجات
• در مورد شناور های صیادی، علاوه بر خطرها و خسارت های فوق، حوادث ناشی از بارگیری، تخلیه یا جابه جایی ماهی صید شده و همچنین خسارت وارد به وسایل و ادوات صیادی دارای پوشش می باشد .

مسیولیت ناشی از تصادم
در صورت تصادم شناور بیمه شده با شناور یا شی دیگر اعم از شناور و یا ثابت، مسئلیت بیمه گذار در جبران خسارت و پرداخت وجه و یا وجوهی بابت موارد زیر تحت پوشش قرار می گیرد:

• تلف یا آسیب دیدگی کشتی دیگر یا محمولات آن کشتی و یا شی دیگر
• تاخیر یا زمان معقول ناشی از عدم استفاده از کشتی دیگر یا محمولات آن کشتی و یا شی دیگر
• زیان همگانی،هزینه نجات یا هزینه نجات قراردادی کشتی دیگر یا محصولات آن کشتی به شخص یا اشخاص

بیمه عمر و سرمایه گذاری

بي رودربايستي فلسفه بيمه عمروسرمايه گذاري چيست

شركتهاي بيمه ، نمايندگان و بازاريان بيمهاغلب براي معرفي بيمه عمروسرمايه گذاري به بخش سرمايه گذاري و پس انداز آن تاكيد مي كنند ، آيا واقعا بهترين پس انداز و سرمايه گذاري در جامعه امروز ما اين بيمه نامه است ؟ آيا روش ديگر و بهتري براي سرمايه گذاري نميتوان يافت؟

اگر بخواهيم بي رو دربايستي  جواب سئوال فوق را بدهيم ، جواب كاملا منفي خواهد بود ، شما حداقل دهها روش سرمايه گذاري مطمئن و بهتر از بيمه عمر و سرمايه گذاري سراغ داريد. 

بهمين دليل است كه با پي گيريهاي زياد بازاريابان و تبليغات شركتهاي بيمه ، اغلب توجيه نميشويد و اعتمادتان براي تهيه بيمه نامه جلب نميشود.

پس فلسفه بيمه عمرو سرمايه گذاري چيست؟

بي رودر بايستيهمانطور كه از نام اين بيمه نامه بر مي آيد الويت اول اين بيمه نامه "عمر" بيمه شده است و بدين معني كه اگر سرپرست خانواده روزي در ميان خانوده اش نبود ، با استفاده از اين بيمه نامه تبعات اقتصادي نبود پدر يا مادر بعنوان سرپرستان و نان آوران را جبران كند .

مرگ ناگهاني پدر يا مادر در هر خانواده علاوه بر تبعات عاطفي ، هزينه هاي سنگيني را متحمل خانواده داغدار مي نمايد و تا انحصار وراثت و برقراري داراييها و حقوق براي وراث چند ماهي زمان خواهد برد، فلسفه طراحي و وجود اين بيمه نامه صرفا براي كاهش و تعديل تبعات اقتصادي فوت سرپرستان است و بس ، سود سرمايه گذاري ، پوشش از كار افتادگي و مستمري بازنشستگي موارد جانبي و تشويقي براي جلب بيمه شده براي تهيه چنين بيمه نامه اي خواهد بود

اگر بخواهيم  بي رو دربايستي  جواب سئوال فوق را بدهيم ، جواب كاملا منفي خواهد بود ، شما حداقل دهها روش سرمايه گذاري مطمئن و بهتر از بيمه عمر و سرمايه گذاري سراغ داريد. 

بهمين دليل است كه با پي گيريهاي زياد بازاريابان و تبليغات شركتهاي بيمه ، اغلب توجيه نميشويد و اعتمادتان براي تهيه بيمه نامه جلب نميشود.

پس فلسفه بيمه عمرو سرمايه گذاري چيست؟

بي رودر بايستيهمانطور كه از نام اين بيمه نامه بر مي آيد الويت اول اين بيمه نامه "عمر" بيمه شده است و بدين معني كه اگر سرپرست خانواده روزي در ميان خانوده اش نبود ، با استفاده از اين بيمه نامه تبعات اقتصادي نبود پدر يا مادر بعنوان سرپرستان و نان آوران را جبران كند .

مرگ ناگهاني پدر يا مادر در هر خانواده علاوه بر تبعات عاطفي ، هزينه هاي سنگيني را متحمل خانواده داغدار مي نمايد و تا انحصار وراثت و برقراري داراييها و حقوق براي وراث چند ماهي زمان خواهد برد، فلسفه طراحي و وجود اين بيمه نامه صرفا براي كاهش و تعديل تبعات اقتصادي فوت سرپرستان است و بس ، سود سرمايه گذاري ، پوشش از كار افتادگي و مستمري بازنشستگي موارد جانبي و تشويقي براي جلب بيمه شده براي تهيه چنين بيمه نامه اي خواهد بود

جالب است بدانيد جمله اي كه در بين مردم گفته ميشود و تبديل به ضرب المثل گرديده ، ضرورت به اين بيمه نامه را دو چندان مي نمايد " به وقت تنگدستي آشنا بيگانه ميگردد"

عمر ما بر خلاف اتومبيل ما در طول مدت يكبار دچار خسارت ميشود ، اتومبيل ما 4 كوپن خسارت براي هر سال دارد ، شركتهاي بيمه كل خودروها را بيمه نموده و تحت پوشش قرار ميدهندحتی ماشین تصادفی را بعد از تعمیر بیمه می کنند. درصورتي كه شركتهاي بيمه همه مردم را بیمه نمی کنند بلکهافراد سالم و غير بيمار و جوان را تحت پوشش بيمه عمر قرار ميدهند و اگر کسی یکبار سکته یا جراحی اساسی کرده باشد را بیمه نمی کنند، بنابراين امكان سرمايه گذاري حق بيمه در رشته عمر وجود دارد ولي كليه خسارتها از حق بيمه هاي وصولي پرداخت ميشود و مازادش در سرمايه گذاري شركت داده ميشود و اصلا قابل مقايسه با ساير سرمايه گذاريها نيست .

اكنونبي رودربايستيبعنوان سرپرست خانواده اگر يكي از بيمه نامه هاي "عمروسرمايه گذاري" ، " عمروتامين آتيه" ، " عمرو تشكيل سرمايه" و يا "عمر و پس انداز" را براي خود و همسرو فرزندانتان تهيه ننموده ايد ،شب چگونه با آرامش سر بر بالين مي گذاريد؟

آرزوي شركتهاي بيمه سلامتي و عدم خسارت بيمه شدگان مي باشد ، ولي اين را هم در نظر بگيريد "حادثه هميشه طبق نظر ما اتفاق نيافتاده و خبر نمي كند" اميدواريم شما از بيمه نامه تهيه نموده خود ، فقط از مزاياي حيات بهره متد شده و وام و سود دريافت نموده و شبها با آرامش سر بر بالين بگذاريد.

هميشه به ياد داشته باشيم:

زندگي هميشه وفق مراد ما جريان ندارد ، براي مراحل سخت ميتوان آماده بود و بي رودربايستي فلسفه بيمه عمر پوشش اين لحظات سخت است این لحظات از زمان فوت سرپرست خانواده شروع شده و حداقل تا زمان انحصار وراثت ادامه دارد، حتي اگر بيمه عمر فاقد سود و سرمايه گذاري باشد از ملزومات زندگي امروزه ماست.

 

درمان گروهي

 

بستريدر بيمارستان و اعمال جراحي و پرداخت هزينه هاي مربوط به آن يکي از نگرانيهاي جدي خانواده ها مي باشد.افزايش روز افزون بهاي خدمات بيمارستاني ازجمله تهيه لوازم، دستمزد پزشکان جراح، دارو، هزينه هاي اتاق عمل , هزينههاي عمومي و هزينه هاي بستري شدن در بيمارستان در بسياري از موارد مشکلاتمالي قابل ملاحظه اي را براي بيمار و يا سرپرست خانواده به وجود مي آورد. جبران اين هزينه ها مستلزم يک برنامه ريزي پس اندازي بلند مدت است که بادشواري هاي خاص خود مواجه مي باشد.

بيمهنامه درمان گروهي با جبران کليه هزينه هاي درمان بيمارستاني و همچنيناعمال جراحي سرپايي و پاراکلينيکي، از تحميل اين هزينه ها به خانوادهکارکنان جلوگيري نموده و آرامش خاطر را به کارکنان و خانواده آنان باز ميگرداند.

كاركنانهر مؤسسه ، اعم از مؤسسه بازرگاني،توليدي و خدماتي، طبق قانون بايد ازطريق مؤسسه مورد نظر تحت پوشش بيمه درمان قرار گيرند (بيمه تامين اجتماعييا خدمات درماني يا ... ) كه به آن اصطلاحاً بيمه گر اول گفته ميشود.

اينبيمه درمان، علاوه بر پوشش هزينه هايي مانند حق ويزيت پزشك و هزينه هايخريد دارو ، بايد هزينه هاي درماني و جراحي در مراكز درماني را پوشش دهد. اما در عمل ،بخش قابل توجهي از اين هزينه ها را خصوصا به هنگام مراجعه بهمراجع پزشكي غير دولتي, بيمه شده خود متحمل ميشود. بيمه گران براي جبراناين گونه هزينه هاي تامين نشده توسط بيمه گر اول بيمه گروهي مازاد درمان راعرضه ميكنند. اين بيمه درمان، مازاد بر بيمه درمان اجباري بصورت گروهياست. زيرا كاركنان موسسه مورد نظر اعم از كاركنان رسمي ،پيماني و قرارداديبه همراه كليه اعضاي خانواده تحت تكفل بعنوان يك گروه تحت پوشش آن قرار ميگيرند

 

توجه مهم

 

واحدكمك رسان به منظور ارائه خدمات مناسب به شما اقدام به عقد قرارداد با اكثربيمارستان هاي درجه يك و خصوصي تهران و بسياري از مراكز استان بر اساسدرجه بندي آنها نموده است ( كه ليست آن به رويت شما ميرسد ). عقد اينقراردادها به منظور تامين مستقيم سهم بيمه گر از هزينه هاي بيمارستاني بيمهشده صورت گرفته و در اكثر موارد پاسخگوي نياز هاي درماني شما خواهد بود .

متاسفانه در موارد معدودي به شرح زير تامين مستقيم هزينه ها از سوي شركت بيمه كارآفرين امكان پذير نمي باشد.

الف : بيمارستان محل بستري طرف قرارداد اين شركت نمي باشد

 

دراين حالت به شما توصيه مي گردد كه در صورت تمايل به استفاده از معرفي نامه , بيمارستان محل بستري را به بيمارستان همترازي كه طرف قرارداد باشد تغييردهيد , در صورت اصرار شما به بستري در بيمارستان غير طرف قرارداد درخواستمي گردد كليه هزينه هاي درماني را راساَ پرداخت و سپس كليه مداركبيمارستاني ( صورتحساب بيمارستان , پزشكان , گواهي پزشك معالج و بيهوشي , شرح عمل و نتيجه آزمايشات , دارو , پاتولوژي و غيره ) را توسط نمايندهمربوطه براي واحد عمليات ارسال نماييد , پس از بررسي مدارك فوق و در صورتاحراز شرايط و تكميل پرونده بيمه شده , بيمه گر هزينه ها را بر اساس تعرفههاي قرارداد با بيمارستان هاي همتراز تسويه خواهد نمود

 

ب : پزشك معالج متعهد به قرارداد نيست

 

متاسفانهتعداد معدودي از پزشكان در مراكز طرف قرارداد و يا غير طرف قرارداد مبالغيخارج از شرايط قرارداد و يا تعرفه مقرر از بيمار مطالبه مي نمايند بديهياست تامين اين درخواست در تعهد بيمه گر نبوده و توصيه مي شود شما نيزنپذيريد, در چنين حالتي از شما درخواست مي گردد تا از خدمات اكثر پزشكانمجربي كه تابع شرايط قرارداد و يا تعرفه هاي مقرر هستند استفاده نماييد ودر صورت اصرار شما به استفاده از خدمات پزشك مورد نظر خود از شما درخواستمي گردد كليه هزينه هاي درماني را شخصاَ پرداخت و مدارك لازم را همانند بندالف براي واحد عمليات ارسال تا همانند روش ذكر شده در بند مذكور موردتسويه واقع گردد

 

ج: شرايط امكان استفاده شما از مزاياي صدور بيمه نامه در فاصله بين اعلام به واحد عمليات و بستري مقدور نيست

 

دراين موارد عليرغم تلاش مسئولين واحد عمليات جهت كسب اطلاعات لازم و تكميلپرونده , از شما درخواست مي گردد كليه هزينه هاي درماني را شخصاّ پرداخت ومدارك لازم را توسط نماينده بيمه گذار به واحد عمليات ارسال نمايند تا درصورت تاييد نسبت به بررسي و جبران هزينه هاي پرداختي اقدام لازم مبذول گردد .

 

لازمبه توضيح است در اين سه حالت ( بند الف , ب و ج ) به احتمال قوي جبرانهزينه هاي پرداختي كمتر از هزينه هاي پرداختي شما به پزشك و يا بيمارستانخواهد بود , لذا به منظور جلوگيري از زيان احتمالي حتماَ به توصيه درانتخاب بيمارستان ها و پزشكان طرف قرارداد توجه نماييد .

 

خواهشمند است قبل از انتخاب پزشك اطلاعات مربوط به پزشكان غير طرف قرارداد را از واحد عمليات اخذ نماييد

 

توصيه هاي مهم

 

تا آنجايي كه امكان دارد فرصت مناسبي ميان اعلام به واحد عمليات و تاريخ بستري در نظر بگيريد

 

درزمان تماس اوليه كليه اطلاعات لازم ( موارد درج شده در فوق ) را در اختيارواحد عمليات گذاشته تا نسبت به تشكيل پروندها اقدام لازم مبذول گردد

درصورتي كه پزشك معالج شما در خواست پرداخت مبلغ جدا گانه اي علاوه برصورتحساب بيمارستان را نمود مراتب را سريعاَ به اطلاع همكاران واحد عملياتبرسانيد

 

د : بستري بدون اطلاع كمك رسان

 

درصورتي كه به هر علت بدون اطلاع قبلي همكاران واحد عمليات ( كمك رسان ) دربيمارستانهاي طرف قرارداد بستري شده , خواهشمند است ترتيبي اتخاذ فرماييدكه در اولين فرصت وقبل از ترخيص از بيمارستان در زمان بستري با همكارانواحد عمليات ايران تماس گرفته و اطلاعات لازم را در اختيار آنها قرار داده , واحد كمك رسان در صورت احراز شرايط سعي خواهد نمود معرفي نامه را در طولمدت بستري به بيمارستان ارسال نمايد و در صورتي كه اين عمل مقدور نبود پساز ارائه مدارك به شرح فوق بيمه گر هزينه هاي شما را در صورت احراز شرايطبر اساس تعرفه بستري در بيمارستان همطراز طرف قرارداد تامين خواهد نمود

 

بهمنظور استفاده بهينه از قرارداد درماني به شما توصيه مي گردد حتماَ درزمان بستري و يا در اولين فرصت در حين بستري و قبل از ترخيص از بيمارستانبا واحد عمليات تماس بگيريد

 

مدارك مورد نياز براي بررسي پرونده و درخواست ارائه خدمات در موارد ي كه معرفي نامه توسط واحد عمليات صادر نشده , به شرح زير است

در صورت بستري در بيمارستان

 

اصل صورتحساب بيمارستان

اصل صورتحسابپزشكان

اصل گواهي پزشك معالج مبني بر نوع درمان و يا جراحي انجام شده

تصوير برگ شرح عمل

گواهي بيهوشي

گواهيريز داروها. لوازم مصرفي اتاق عمل , آزمايشات , خدمات راديولوژي, پاتولوژي, گزارش ام آر آي , سي تي اسكن , سونوگرافي , آندوسكوپي, آنژيوگرافي و غيره

گواهي انجام مشاوره پزشكي با مهر و امضائ پزشك

اصل فاكتور پروتز و لوازم مصرف شده داخل بدن همراه با گواهي تاييد مصرف از پزشك معالج

اصل قبض و يا رسيد خدمات انجام شده در خارج از بيمارستان همراه با گزارش و جواب

ارائه كپي صفحات اول و دوم شناسنامه زوجين در مورد زايمان و سزارين

ارائه عكس راديولوژي روبرو بيني قبل از عمل در مورد جراحي انحراف بيني

      پاراكلينيكي - تشخيصي

 

دستور پزشك

اصل قبض پرداختي با مهر تاييد مركز پاراكلينيكي - تشخيصي

گزارش پزشك ( اعلام نتيجه

 

راهنماي استفاده از خدمات و پشتيباني شركت بيمه كارآفرين ( قابل توجه بيمه گذار )

 

بهمنظور تأمين خدمات مورد نياز به بيمه شدگان، شركت بيمه كارآفرين علاوه برمزاياي مندرج در بيمه نامه و در چارچوب تعهدات آن، خدمات زير را در دسترسبيمه شدگان قرار مي دهد.

راهنمايي پزشكي شبانه روزي

معرفي پزشك

بيمارستان و مراكز تشخيصي در سراسر ايران

اخذ پذيرش از بيمارستان ها و مراكز تشخيصي طرف قرارداد

تأمين مستقيم هزينه درمان و تشخيص در مراكز طرف قرارداد

جبران سريع خسارت در ساير مراكز

سازماندهي انتقال پزشكي زميني و هوايي

نظارت پزشكي بر درمان

تهيه دارو و وسايل كمياب

اطلاع رساني

اخذ نظريه دوم پزشكي

سازماندهي ترخيص

تهيه و تنظيم اسناد پزشكي

 

استفاده از اين خدمات ساده ، سريع و آسان است و فقط با يك تلفن در كليه ساعات شبانه روز در دسترس بيمه شده قرار دارد

بستري در بيمارستان

بيمه شدگان محترم پس از تماس با شماره تلفنهايبه شرح زيرنسبت به ارائه اطلاعات زير اقدام مي نمايند

شماره تلفن در 24 ساعت شبانه روز :51 84 64 88 -021 و نمابر :07 85 64 88 -021

نامو نام خانوادگي متقاضي خدمات ، نام شركت ، شماره قرارداد بيمه ، نوع خدماتدرخواستي ، نام پزشك معالج و بيمارستان ، تاريخ بستري ، شماره تلفن تماس . ( ارسال گواهي پزشك مبني بر علت بستري ضروري است و در هنگام زايمان تصويرشناسنامه خانم صفحه اول و دوم مورد نياز مي باشد.) 

پس از دريافت اطلاعات فوق نسبت به انجام خدمات درخواستي در اسرع وقت اقدام خواهد شد

 

لازمبه توضيح است كارت درماني بيمه شده اصلي و شناسنامه بيمه شده در هنگامپذيرش توسط بيمارستان ها و مراكز پاراكلينيكي طرف قرارداد مورد نياز ميباشد

درصورتي كه محل بستري يكي از بيمارستان هاي طرف قرارداد باشد ، پس از دريافتاطلاعات فوق و انطباق خدمات درخواستي با پوشش بيمه ، معرفي نامه براي آنبيمارستان ارسال مي شود و شما با ارائه كارت شناسايي به قسمت پذيرشبيمارستان مي توانيد از خدمات لازم برخودار گرديد.

 

درصورت بستري شدن در ساير بيمارستان ها ، پس از ترخيص و تسويه حساب ، همهمدارك بيمارستاني ممهور به مهر بيمارستان و گواهي پزشك را به نشانيتهران. خ گاندي , گاندي 15 پلاك 24 (شركت كمك رسان ايران ) ارسالنماييد . هزينه هاي فوق برابر با مفاد قرارداد بيمارستان هم درجه محاسبه و تأمين مي گردد

در صورت عدم درج حق الزحمه پزشكان در صورتحساب ، اين مبلغ بر اساس مفاد قرارداد با آن مركز و يا مراكز هم درجه تأمين مي گردد

دروه انتظار : پوشش بيمه اي شما ممكن است براي برخي از خدمات ( زايمانبيماري هاي مزمن و .... ) داراي دوره انتظار باشد ، ارائه خدمات نيز تابعهمان شرايط دوره انتظار خواهد بود .فرانشيز : پوشش بيمه اي شما ممكن است در تأمين هزينه هاي درمان ، تشخيص و انتقالپزشكي داراي فرانشيز باشد ارائه خدمات نيز داراي همان فرانشيز خواهد بود

استثنائات : پوشش بيمه اي شما ممكن است براي برخي شرايط و بيماري ها داراياستثنائات باشد، ارائه خدمات نيز تابع همان استثنائات است

اورژانس : در صورت مراجعه به اورژانس بيمارستان و ضرورت بستري شدن ، مراتبرا از همان جا به شماره تلفن88648451 اعلام نماييد . اقدام لازم برايتأمين خدمات مطابق شرايط قرارداد بيمه انجام خواهد گرفت . خدمات پاراكلينيكي و تشخيصي

پس از تماس با شماره تلفن هاي يادشده اطلاعات زير را اعلام فرماييد:

 

نامو نام خانوادگي متقاضي خدمات، نام شركت، شماره قرارداد بيمه، نوع خدماتدرخواستي، تاريخ و محل انجام خدمات، شماره تلفن تماس، ( ارسال گواهي پزشكيمبني بر علت انجام خدمات ضروري است)

پس از دريافت اطلاعات فوق در اسرع وقت نسبت به انجام خدمات درخواستي اقدام خواهد شد

 

در صورت تمايل به استفاده از ساير مراكز، پس از دريافت خدمات و تسويه حساب مدارك مورد نياز شامل

 

دستور پزشك، اصل صورتحساب پرداختي، اصل نتيجه و گزارش خدمات ( عكس ، سونوگرافي ، شرح و (...

را به نشاني : تهران. خ گاندي , گاندي 15 پلاك 24 ( شركت كمك رسان ايران ) ارائه فرماييد . هزينه مطابق با شرايط بيمه نامه در اسرع وقت تأمين خواهد شد

 

محدوديتهاي دوره انتظار ، فرانشيز و استثنائات شامل خدمات پاراكلينيكي و تشخيصي نيز مي باشد

مهلت و نحوه دريافت مدارك پزشكي تسويه شده

حداكثرمهلت براي بازگرداندان اصل و يا تصاوير مدارك پزشكي به بيمه شدگان متقاضيبه دلايلي از جمله دريافت سهم بيمه گر اول , سه ماه از تاريخ تحويل مداركبه شركت كمك رسان ايران (كارگزار اين شركت ) و يا تاريخ ترخيص بيمه شده ازبيمارستان ( در خصوص معرفي شدگان به بيمارستانهاي طرف قرارداد ) مي باشد , بديهي است پس از گذشت مهلت مذكور و عدم دريافت درخواست بيمه گذار اين شركتو به تبع آن شركت كمك رسان ايران ( واحد عمليات) ازاعاده مدارك مربوطهمعذور بوده و مسئوليتي از اين بابت به عهده نخواهد داشت

با توجه به تعابیر و تعاریف مختلف کارآفرینی و کاربرد گسترده آن در عرصه های مختلف انسانی، اقتصادی و سازمانی، تقسیم بندی های زیادی از آن ارائه شده است. بطوریکه کارآفرینی را در حد یک فرد، یک گروه، سازمان و حتی یک ملت می توان قابل طرح دانست. اما بطور کلی، کارآفرینی به دو نوع عمده " فردی" و " گروهی " تقسیم میشود.

کارآفرینی فردی، به دو نوع کارآفرینی شخصی یا مستقل و کارآفرینی درون سازمانی تقسیم می شود. شکل سازمانی کارآفرینی گروهی، تحت عنوان " کارآفرینی سازمانی " نام گرفته است.

کارآفرینی و تقسیم بندی های مربوط به آن را می توان در نمودار زیر نشان داد :


کارآفرینی


فردی گروهی یا سازمانی


درون سازمانی مستقل یا شخصی


1.کارآفرینی فردی

الف) کارآفرینی شخصی یا مستقل : فرآیندی است که کارآفرین به تنهایی طی می کند تا فعالیت کارآفرینانه ای را بطور آزاد یا مستقل و بصورت شخصی به ثمر برساند. این نوع کارآفرینی از انواع بسیار معمول و مرسوم آن است و از ابتدای سیر تحول کارآفرینی وجود داشته است. بطوریکه برخی افراد ماجراجو و جسور در عرصه های مختلف تجاری و اقتصادی، با تکیه بر قدرت خلاقیت و ابتکار شخصی، فرصت هایی را شناسایی و کشف کرده و با اقدام های مخاطره آمیز و جسورانه، کالا یا خدمت جدیدی را تولید و به بازار عرضه و یا اقدام به تاسیس سازمان یا موسسه جدیدی می کرده اند. بیشتر پیشرفت های علمی، فنی و صنعتی تمدن امروز، مدیون اقدام این افراد کارآفرین است که با به خطر انداختن سرمایه، موجودیت و شخصیت خود و صرف هزینه و وقت بسیار، محصول یا کالا یا سازمان جدیدی را ایجاد کرده اند.

ب) کارآفرین درون سازمانی : فرآیندی است که کارآفرین در درون سازمان طی می کند تا فعالیت کارآفرینانه ای را در سازمانی که معمولا سنتی و بوروکراتیک است، به ثمر برساند. بدین ترتیب، اگر فردی آغازگر فعالیت های مخاطره آمیز در شرکت باشد، به این فرآیند " کارآفرینی درون سازمانی " گفته می شود. بنابراین، کارآفرین سازمانی فردی است که در یک سازمان بزرگ همچون کارآفرین مستقل عمل می کند. کارآفرین سازمانی فردی است که محاسبه می کند چگونه یک ایده و فکر را به واقعیتی سودآور تبدیل نماید.

شباهت های زیادی بین " کارآفرینی مستقل " و " کارآفرینی درون سازمانی " وجود دارد ولی تفاوت آن ها در این است که کارآفرینی درون سازمانی، الزاما در داخل سازمان یا شرکت صورت می گیرد ولی کارآفرینی مستقل، خارج از سازمان و بصورت انفرادی انجام می شود.


2.کارآفرینی گروهی یا سازمانی

گونه ای از کارآفرینی است که جمع یا کل سازمان یا شرکت، به صورت گروهی آن را انجام می دهند. اگر این کارآفرینی در سازمانی انجام شود، به آن " کارآفرینی سازمانی " می گویند و سازمانی که این فرآیند در ان طی می شود را " سازمان کارآفرین " می نامند. بنابراین، کارآفرینی سازمانی یا شرکتی، فرآیندی است که سازمان و یا شرکت طی می کند تا همه کارکنان بتوانند در نقش کارآفرین، انجام وظیفه نمایند و تمام فعالیت های کارآفرینانه فردی و گروهی را بطور مستمر، سریع و راحت در سازمان به ثمر برسانند. در نتیجه، در فرآیند کارآفرینی سازمانی، کل شرکت و کارکنان، دارای روحیه و تفکر کارآفرین می شوند و بدان عمل می کنند.


ضرورت های بکارگیری کارآفرینی در بیمه

امروزه، بسیاری از سازمان ها و شرکت ها و بسیاری از بخش های اقتصادی و اجتماعی به لزوم کارآفرینی( از نوع فردی یا سازمانی) پی برده اند. این گرایش، عمدتا به دلیل شرایط و وضعیت های پیچیده جدیدی است که سازمان ها را با تنگناهای رقابتی و تکنولوژیکی مواجه ساخته و تداوم روش های سنتی را با مشکل جدی روبرو ساخته است. صنعت بیمه نیز از این قاعده مستثنی نیست و ضرورت های بسیاری وجود دارد که کاربرد کارآفرینی را در آن الزامی می سازد. بطوریکه شاید بتوان این ضرورت ها را با در نظر گرفتن جامعه جهانی و جامعه ایران، به دو دسته عام و خاص تقسیم کرد.


از ضرورت های عام در جامعه جهانی، می توان به وضعیت هایی همچون بوجود آمدن یا قرار گرفتن در وضعیت اقتصاد فراصنعتی و به تبع آن، گسترش بخش خدمات نسبت به بخش تولید صنعتی یا انقلاب خدمات و در نتیجه افزایش مشاغل خدماتی، روند کوچک شدن سازمان های بزرگ و به وجود آمدن سازمان های مجازی، اهمیت یافتن نیروی کار دانش مدار و لزوم تغییر شکل استخدام در سازمان های بزرگ به خود اشتغالی و تکیه بر دانش و مهارت شخصی و ... اشاره کرد.

به همین ترتیب، ضرورت های عام جمعیتی در جامعه ایران را می توان شرایطی همچون جمعیت جوان کشور و افزایش نیروی انسانی دارای آموزش عالی، افزایش افراد بیکار دارای آموزش عالی نسبت به کل جمعیت بیکار، افزایش ورودزنان به بازار کار و غلبه عرضه نیروی کار بر تقاضای آن دانست. همچنین، ضرورت های عام اقتصادی جامعه ایران، وجود مشکلات ساختاری اقتصادی و کاهش قدرت تولید جامعه، نیاز به ایجاد اشتغال در سطح وسیع، سوء مدیریت های ناشی از بکارگیری روش های سنتی و ... برشمرد. این موارد ضرورت هایی است که هر بخش اقتصادی و اجتماعی یا هر سازمان در جامعه جهانی و جامعه ایران و از جمله صنعت بیمه را مجبور خواهد ساخت تا برای انطباق با شرایط جدید و حفظ بقای خود، اقدامات لازم و تصمیم گیری های مناسب انجام دهد و یا محکوم به فنا و نابودی گردد. علاوه بر موارد فوق، شرایط خاص صنعت بیمه( به ویژه در ایران) ضرورت هایی را به وجود آورده که نشان می دهد کارآفرینی به شکل گسترده ای د آن می تواند کاربرد داشته باشد.

ویژگی های خاص مربوط به ماهیت فنی بیمه مانند تجاری بودن بیمه، خلاقیت پذیری و تنوع پذیری خدمات بیمه، امکان عرضه خدمات بیمه به شکل گسترده و توسط تک تک افراد به ویژه در بیمه های اشخاص را فراهم می کند. از سوی دیگر، ماهیت اشتغال زایی خدمات بیمه، ارتباط گسترده این صنعت با بخش خدمات در جامعه امروز و ماهیت فروختنی بودن خدمات بیمه، اهمیت فروش شخصی در بازاریابی بیمه و تناسب آن با کارآفرینی مستقل یا شخصی، کاربرد گسترده کارآفرینی را نشان می دهد. همچنین ضرورت های خاص مربوط به وضعیت صنعت بیمه در ایران مانند وجود بازار بالقوه بسیار بالا برای انواع رشته های بیمه ای در بخش های مختلف اجتماع، ضعف ساختاری و مدیریتی شرکت های بیمه به لحاظ بکارگیری نیروی کار متخصص و دانش مدار، عدم تناسب رشد خدمات شرکت های بیمه با رشد تکنولوژیک سایر سازمان ها و بخش های اجتماع و ... همگی حکایت از لزوم تصمیم گیری جدی برای بکارگیری روش های نوین و کارآفرینانه در صنعت بیمه دارند.


چگونگی کاربرد کارآفرینی در صنعت بیمه

اکنون این سوال مطرح می شود که:

" چگونه می توان کارآفرینی و روش های کارآفرینانه را در صنعت بیمه بکار بست و همچون سایر بخش ها سبب رشد و تویعه هرچه بیشتر آن گردید ؟ "

با توجه به تقسیم بندی انواع کارآفرینی، می توان کاربرد روش های کارآفرینانه در بخش های مختلف صنعت بیمه را به دو گونه کارآفرینی فردی و کارآفرینی گروهی در نظر گرفت و هریک از انواع کارآفرینی شخصی و درون سازمانی و کارآفرینی سازمانی را در شرکت بیمه یا شبکه فروش آن به صورت زیر نشان داد:

1. کارآفرینی فردی

الف) کارآفرینی شخصی( مستقل) واسطه های فروش بیمه

ب) کارآفرینی درون سازمانی در شرکت های بیمه

2. کارآفرینی گروهی یا سازمانی

الف) کارآفرینی سازمانی در شبکه فروش بیمه

ب) کارآفرین سازمانی در شرکت های بیمه


1/ الف) کارآفرینی شخصی( مستقل ) واسطه های فروش بیمه

عمده خدمات شرکت های بیمه از طریق بکارگیری روش های بازاریابی و توسط نماینده ها، کارگزاران، بازاریابان( واسطه ها) صورت می پذیرد، از اینرو بازاریابی بیمه، نوع خاصی از کارآفرینی است و نمایندگان و بازاریابان بیمه، خود به تنهایی کارآفرین بیمه به شمار می آیند. بنابراین، نمایندگان فروش شرکت های بیمه می توانند با بکارگیری انواع روشهای خلاقانه و کارآفرینانه، خدمات بیمه را به بیمه گذاران یا مشتریان عرضه نمایند. بدین ترتیب با توجه به اینکه امکان بازاریابی به صورت فردی یا شخصی وجود دارد، هریک از نمایندگان یا بازاریابان بیمه با اعمال انواع روش های فروش، در واقع نوعی کارآفرینی مستقل یا شخصی انجام می دهند. لذا واسطه های فروش باید با مطالعه و بکار بستن تکنیک های کارآفرینانه، سبب ارتقای سطح فعالیت و فروش بیمه ای خود شوند.



1/ ب) کارآفرینی درون سازمانی در شرکت های بیمه

شرکت های بیمه، موسساتی هستند که به کار کارشناسی و شناخت و تحلیل ضوابط و شرایط فنی بیمه ای متکی می باشند. به همین دلیل، نقش افراد تحصیل کرده و دانش مدار( به ویژه رشته تخصصی بیمه) می تواند حائز اهمیت بسیار باشد. بنابراین، افراد در شرکت های بیمه( چه کارمندان و کارشناسان و چه مسئولین و مدیران) می توانند در نقش " کارآفرین درون سازمانی " ظاهر شوند و سبب ابداع روش ها و طرح های نو، هم در زمینه ارائه پوشش های بیمه ای و صدور بیمه نامه و هم بررسی خسارت و جبران زیان های وارد به بیمه گذاران شوند.

شناخت دقیق اصول و ضوابط فنی بیمه و احساس مسئولیت در قبال نواقص و نارسایی های فنی و حساسیت نسبت به عدم رضایت بیمه گذاران، از جمله مواردی است که می تواند مورد نظر تک تک کارمندان، کارشناسان و یا مسئولین و مدیران شرکت های بیمه باشد و هریک با ایفای نقش " کارآفرینی درون سازمانی " سعی در رفع این نواقص نمایند.



2/ الف) کارآفرینی سازمانی در شبکه فروش بیمه

شبکه فروش صنعت بیمه، متشکل از نمایندگی ها و کارگزاران حقیقی و حقوقی است که در قالب دفاتر و موسسات خدمات بیمه ای، پوشش های بیمه را عرضه می کنند. بسیاری از این موسسات، دارای اختیار صدور بیمه نامه یا پرداخت خسارت هستند و لذا دارای قدرت و سرعت عمل بیشتری در ارائه خدمات به مشتریان خود می باشند.

نمایندگی ها و موسسات بیمه می توانند با بکارگیری افراد زیادی تحت عنوان بازاریاب یا مشاور بیمه، تعداد بیشتری از مشتریان بالقوه را مورد هدف قرار دهند. آموزش و بکارگیری این بازاریابان، بخصوص در رشته های بیمه اشخاص و عمر و سعی در بکارگیری تکنولوژی های نوین اطلاعاتی و ارتباطی و پشت سر گذاشتن روش های سنتی فروش بیمه به طور کلی، به کار بستن روش های خلاقانه نوین، همگی استراتژی های کارآفرینانه ای است که این موسسات به صورت سازمانی می توانند اتخاذ نمایند. تدوین و اجرای چنین استراتژی های کارآفرینی سبب می شود تمام کارکنان و بازاریابان و دست اندرکاران مستقیم فروش بیمه ای دارای روحیه، تفکر و عمل کارآفرینی شوند و از این طریق سبب افزایش فروش گردند.



2/ ب) کارآفرینی سازمانی در شرکت های بیمه

شرکت های بیمه نیز بایستی از طریق سیاستگذاری کلان و اتخاذ استراتژی های کارآفرینانه و بسط فرهنگ کارآفرینی در سطح سازمان، سبب ایجاد تفکر کارآفرینی در تمام پرسنل و تبدیل شرکت بیمه به یک " سازمان کارآفرین بیمه " گردند. شرکت یا سازمان کارآفرین بیمه، شرکتی است که با ابداع روش های نو در ارائه خدمات بیمه، سبب نوآوری در پوشش ها و خدمات جدید و عرضه آن ها به بازار، به گونه ای مناسب تر از سایر رقبا می گردد. چنین شرکتی می تواند در شرایط رقابتی امروز، از یکسو موجودیت و تداوم فعالیت و بقای خود را تضمین کند و از سوی دیگر سبب توسعه فرهنگ بیمه در سطح جامعه شود.

نتیجه گیری

همانطور که در مباحث مربوط به کارآفرینی و ضرورت ها و چگونگی کاربرد آن در بیمه مطرح شد، امروزه کارآفرینی به عنوان نوعی شیوه تفکر مطرح است که در صورت بکارگیری آن در صنعت بیمه، به موتور و نیروی محرکه بسیار قدرتمندی برای رشد و توسعه این صنعت تبدیل خواهد شد. از سوی دیگر، تغییرات مربوط به عصر فراصنعتی و گسترش بخش خدمات در سطح جهان و به تبع آن در ایران، شرایطی را به وجود آورده است که بیمه به عنوان یک بخش خدماتی مهم می تواند و باید نقش فعالانه ای در سطح اجتماع و اقتصاد ایفا کند. این تغییرات از یکسو به عنوان تهدیدی برای جامعه و از سوی دیگر به صورت فرصت برای صنعت بیمه پدیدار شده است.

" تهدید " از این جهت که در صورت عدم انطباق صنعت بیمه با تغییرات و پیچیدگی های محیطی، ممکن است عقب ماندگی های آن تشدید گردد.

" فرصت " بدین لحاظ که این صنعت خدماتی می تواند با جذب بخش وسیعی از جمعیت جوان و تحصیل کرده و تربیت نیروی انسانی، هم به حل مشکل اشتغال کمک نماید و هم امکان عرضه خدمات بیمه ای به آحاد مردم و بخش های مختلف اجتماع را فراهم آورد.

امروزه در تمام بازار های بیمه عمر، خیل عظیمی از نمایندگان و کارگزاران بیمه، مشغول فعالیت بوده و بخش گسترده ای از مردم جامعه از خدمات این افراد بهره مند هستند. در ایران نیز در حال حاضر در بیمه عمر و نیز تمامی رشته های بیمه، ظرفیت های بالقوه زیادی وجود دارد که در صورت شناسایی و تمرکز شرکت های بیمه بر آن ها، می تواند بخش گسترده ای از جمعیت تحصیل کرده و آماده بکار جامعه را جذب نماید. بنابراین، به نظر می رسد که:

اولا: بیمه به عنوان یک فعالیت خدماتی متکی بر نیروی کار دانش مدار، بیشترین تناسب را با مفاهیم و کاربردهای کارآفرینی دارد.

ثانیا: این صنعت، هم در بخش های مربوط به خدمات مستقیم شرکت های بیمه( در صدور یا خسارت) و هم در بخش خدمات بیمه ای نمایندگان و کارگزاران، بیشترین نیاز به خلاقیت، نوآوری و فعالیت های کارآفرینانه دارد. در صنعت بیمه بایستی با بکارگیری انواع کارآفرینی های فردی، گروهی و سازمانی، روش های نوینی برای عرضه خدمات بیمه ابداع و اعمال گردد. در واقع، این مسئولیت متوجه دست اندرکاران، مدیران، کارشناسان و فعالان بیمه ای است که تا بیش از این دیر نشده، صنعت بیمه را از این لحاظ به سمت رشد و توسعه همه جانبه سوق دهند.

در طی چند سال اخیر، نیازهای جامعه و وجود ظرفیت های بالقوه بیمه، باعث شد که سیاستگذاری ها و اقدامات عملی برای ورود بخش خصوصی در این صنعت و تغییر وضعیت رقابتی شرکت های بیمه صورت گیرد.اما با وجود این، اگر در بخش خصوصی تازه وارد به صنعت بیمه نیز همچنان روش ها و دیدگاه های سنتی حاکم باشد، نمی توان انتظار معجزه در این بخش را داشت. اگر شرکت های بیمه( دولتی و خصوصی) در وضعیت رقابتی جدید، نتوانند با روش های کارآفرینانه و خلاق، ظرفیت های بالقوه بازار را فعال سازند و خدمات بیمه را به بخش های مختلف جامعه عرضه نمایند، نمی توان گفت که اهداف و سیاست های کلان مربوط به ایجاد رقابت در بازار و توسعه و تعمیم بیمه و فرهنگ آن محقق گردیده است.

بنابراین، بسیار ضروری است که دست اندرکاران و مسئولین صنعت بیمه، اطلاعات و شناخت کافی از مفاهیم و روش های نوین کارآفرینی را کسب کرده و در حیطه مسئولیت خود اعمال کنند. در همین راستا، ارتباط تنگاتنگ صنعت و شرکت های بیمه با دانشگاه ها و مراکز آموزش عالی و برگزاری سمینارهای مختلف در زمینه بیمه و کارآفرینی و در نتیجه، بهره گیری از دانش، تخصص و اطلاعات کارشناسان و اساتید دانشگاهی در رشته های اقتصاد، مدیریت، بیمه، بازاریابی و کارآفرینی و بکار بستن آن ها برای عرضه انواع رشته های بیمه ای در جامعه می تواند سبب بهبود و توسعه خدمات بیمه گردد.





پیشنهادها

با توجه به اهمیت کاربرد کارآفرینی در بیمه و لزوم توجه جدی مسئولین به این امر، پیشنهادهای ذیل ارائه می گردد:

- ایجاد واحد یا تشکیلات مستقلی تحت عنوان مدیریت بازاریابی یا مدیریت کارآفرینی در شرکت های بیمه و بهره مندی از دانش تخصصی کارشناسان بیمه و بازاریابی و کارآفرینی، برای تدوین و اجرای برنامه ریزی های کارآفرینانه استراتژیک.

- ارتباط متقابل با دانشگاه ها و تعامل تنگاتنگ با اساتید و دانشجویان رشته های مختلف اقتصاد ، مدیریت، بیمه، بازاریابی و کارآفرینی از طریق برگزاری سمینارها و نشست های علمی – تخصصی و بررسی و شناخت ابعاد مختلف کارآفرینی در بیمه و معرفی کارآفرینان بیمه ای.

- ایجاد مراکز کارآفرینی بیمه در بیمه مرکزی ایران( پژوهشکده بیمه) با دانشگاه هایی که در آن ها رشته مدیریت بیمه تدریس می شود و ارائه آموزش های کاربردی بیمه به دانشجویان و علاقمندان و معرفی آن ها به عنوان کارآفرین بیمه به شرکت های بیمه یا شرکت های فروش جهت انجام کار